Einen Kredit zu erhalten, ist heute eigentlich keine besonders schwierige Angelegenheit mehr, denn es gibt neben den Hausbanken mittlerweile auch das Internet, wo sich ein Kreditantrag sehr schnell stellen lässt. Da der Markt für Online Kredite stetig wächst, gibt es natürlich auch immer mehr Anbieter, die entsprechende Kredite zur Verfügung stellen, was nicht selten für ein Übersichtsproblem sorgt. So kann es beispielsweise passieren, dass man einen Kredit aufnimmt, der letztlich nur mittelmäßige oder gar besonders hohe Zinsen mit sich bringt. Aus diesem Grund ist ein Kreditrechner ein wirklich wichtiges Hilfsmittel bei der Suche nach einem guten Online Kredit und sollt nun etwas genauer vorgestellt werden.

Einen Kreditrechner online nutzen und günstige Angebote finden

Wer sich dafür entscheidet, einen Kredit Rechner online zu nutzen, bekommt schnell und ohne großen Aufwand einen wirklich guten Überblick über die Kreditangebote auf dem Markt. Dabei wird dem Nutzer natürlich auch die aktuell geltende Zinsspanne vor Augen geführt, so dass er nachher die einzelnen Kreditangebote wesentlich besser einordnen kann. Der Kreditrechner sorgt also unter anderem dafür, dass man als potenzieller Kreditnehmer die nötige Markttransparenz erhält, um letztlich eine fundierte und auf Fakten basierende Entscheidung treffen zu können.

Ein Kreditrechner hilft auch bei der gezielten Kreditsuche

Neben der besseren Markttransparenz bietet ein Kreditrechner auch noch die Möglichkeit, gezielt nach Krediten mit gewünschten Merkmalen zu suchen. Durch die Eingabe der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit legt man die Suchkriterien fest und der Kreditrechner sucht seinerseits nach passenden Angeboten, die darüber hinaus möglichst günstige Konditionen mit sich bringen. Auf diese Weise muss man nicht mehr selbst darauf achten, dass ein günstiges Kreditangebot auch von den restlichen Merkmalen her zu den eigenen Vorstellungen passt und spart noch mehr Zeit bei der Kreditsuche.

Unter dem Strich ist ein Kreditrechner also sehr vorteilhaft

Schaut man sich den Kreditrechner also genauer an, so stellt man schnell fest, dass er eine ganze Reihe von Vorteilen mit sich bringt, die eine tolle Hilfe bei der Kreditsuche darstellen. Zunächst sorgt der Rechner für eine gute Marktübersicht und hilft dabei, Zinsangebote richtig einzuordnen und darüber hinaus wird auch die gezielte Angebotssuche extrem erleichtert. Wer also einen günstigen Kredit sucht und außerdem auch noch möglichst schnell zur Wunschfinanzierung kommen möchte, sollte sich die Möglichkeiten eines Kreditrechners einmal genauer anschauen und wird schnell merken, wie einfach es dadurch wird, letztlich eine tolle Finanzierung mit attraktiven Konditionen finden zu können.

Ein Rahmenkredit (die deutsche Bezeichnung für Revolving-Kredite) ist ein Kompromiss zwischen einem klassischen Ratenkredit und dem Dispositionskredit des Girokontos. Kreditnehmer lassen sich einen bestimmten Kreditrahmen – meist 2.500 bis maximal 25.000 Euro – einräumen und können dann jederzeit darüber verfügen. Der Kreditrahmen wird meistens über das Girokonto, sondern über ein eigenes Darlehenskonto abgewickelt. Verfügungen sind mittels einfacher Banküberweisung aufs Girokonto möglich.

Die Rückzahlung erfolgt sehr viel flexibler als bei Ratenkrediten: Pro Monat ist lediglich ein geringer Prozentsatz des jeweils offenen Saldos zu tilgen. Darüber hinausgehende Zahlungen sind jederzeit ohne Anmeldung und ohne Kosten möglich. Kreditnehmer können selbst bestimmen, in welchem Zeitraum sie den Kreditsaldo zurückführen möchten. Die Zinsen günstiger Rahmenkredite liegen deutlich (etwa 30 bis 40 Prozent) unter denen durchschnittlicher Dispositionskredite.

Rahmenkredite eignen sich deshalb gut als Alternative bzw. Ergänzung zum Dispositionskredit bei der Hausbank. Viele Angebote sind mittlerweile mit einer zusätzlichen EC- oder Kreditkarte ausgestattet, so dass auf den Kreditrahmen auch per bargeldlosem Zahlen im Handel oder per Barverfügung am Geldautomaten zugegriffen werden kann. Rahmenkredite sind nicht nur für konkrete Finanzierungsvorhaben geeignet. Sie können auch als finanzielle Reserve dienen. Verbraucher sollten in dieser Hinsicht allerdings beachten, dass nicht in Anspruch genommene Teile des Kreditrahmens jederzeit und ohne Frist durch die Bank gestrichen werden können, wenn sich die Bonität verschlechtert.

Ein Nachteil von Rahmenkrediten speziell bei größeren Finanzierungsvorhaben ist die variable Verzinsung. Banken können den Zinssatz jederzeit anheben. Bei größeren Saldi führt dies zu erheblichen Belastungen durch steigende Finanzierungskosten.

Ähnlich wie beim Dispokredit fallen bei den meisten Banken keinerlei Kosten an, wenn der Kreditrahmen nicht in Anspruch genommen wird. Lediglich vereinzelt finden sich Angebote mit EC- oder Kreditkarte, bei denen eine geringe jährliche Kartengebühr anfällt.

Wer sich für einen Rahmenkredit interessiert, sollte die Konditionen mehrerer Anbieter miteinander vergleichen. Oft finden sich Neukundenangebote, bei denen der Kreditrahmen in der ersten Zeit nach der Kontoeröffnung kostenfrei ist.

Weitere Informationen zum Thema Konsumkredit finden Sie auf www.bankingportal24.de/konsumkredit

Die Begrifflichkeiten Darlehen und Kredit werden in vielen Fällen einfach synonym verwendet. Doch viele Menschen fragen sich, ob es einen Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit gibt und wenn ja, worin dieser begründet ist. Eine grundsätzliche Gemeinsamkeit von Krediten und Darlehen ist zu erst einmal die Tatsache, dass es sich aus Sicht des Kredit- oder Darlehensnehmers jeweils um Fremdkapital handelt, dass dem Kredit- oder Darlehensnehmer von einer Bank oder einem sonstigen Dritten zur Verfügung gestellt wird. Tatsächlich handelt es sich beim Darlehen um eine Form des Kredites, die sowohl als Sachdarlehen aber auch als Gelddarlehen gewährt werden kann und vom Darlehensnehmer üblicherweise zu verzinsen ist.

Der Unterschied zwischen Darlehen und Kredit

Einen wirklichen Unterschied gibt es nicht. Das liegt daran, dass es sich bei einem Darlehen um einen Kredit handelt. Somit ist naturgemäß kein Unterschied möglich. Darlehen werden meistens als langfristige Kredite vergeben, die zum Beispiel für die Immobilienfinanzierung genutzt werden. Die meisten anderen Kredite dienen hingegen kurzfristigen Finanzierungsvorhaben (zum Beispiel Dispositionskredite, Ratenkredite, Sofortkredite, Autokredite).

Die Anlage in Fonds ist zweifelsohne ein attraktives Investment. Hohe Renditechancen und eine breite Diversifikation des Risikos auf unterschiedliche Werte sind nur einige Vorteile bei der Anlage in Fonds. Allerdings stehen diesen Vorteilen meistens auch ganz erhebliche Kosten gegenüber, die unbedingt bei der Entscheidung für oder gegen Fonds mit einbezogen werden sollten. Grundsätzlich machen die hohen Kosten die Anlage in Fonds nicht minder interessant, erfordern aber einen Anlagehorizont, der im besten Fall einige Jahre betragen sollte.

Ausgabeaufschlag

Der wohl am meisten beachtete Kostenfaktor beim Kauf von Fonds ist der Ausgabeaufschlag. Er liegt üblicherweise zwischen 3 und 6 Prozent (ja nach Fonds) und wird auf den Kaufbetrag fällig. Mittlerweile können die meisten Fonds aber auch ohne Ausgabeaufschlag über Fondsdiscounter oder aber über die Börse gekauft werden. Bei Fonds, die über die Börse und nicht direkt über die Fondsgesellschaft gekauft werden, fällt grundsätzlich kein Ausgabeaufschlag an.

Verwaltungsgebühren

Die Verwaltungsgebühren oder das sogenannte Management Fee wird für die Verwaltung und das Management des Fonds berechnet und liegt bei aktiv gemanagten Aktienfonds meistens zwischen 1 und 2 Prozent des Fondsvermögens pro Jahr. Im Gegensatz zum Ausgabeaufschlag macht sich dieser Posten auch langfristig bei der Performance des Fonds bemerkbar. Je höher die Verwaltungsgebühren, desto geringer fällt die Rendite des Fonds aus. Viele Anleger setzen daher auf ETFs (Indexfonds), bei denen nur sehr geringe Verwaltungskosten von deutlich unter 0,5 Prozent anfallen. Auch aktiv gemanagte Fonds mit sehr hohem Anlagevolumen sind oft deutlich günstiger, was die prozentualen Verwaltungskosten angeht. Daher kann es sich lohnen, sich auf große Fonds zu konzentrieren, wenn man unbedingt aktiv gemanagte Fonds nutzen möchte.

Einfluss der Gebühren auf die Rendite von Fonds

Die meisten Fonds schneiden langfristig deutlich schlechter ab als die Benchmark. Das liegt vor allem an den anfallenden Gebühren. Demnach gelingt es nur etwa 10 bis 20 Prozent der Fondsmanager, langfristig die Benchmark outzuperformen. Aus diesem Grund ist es sinnvoll in ETFs zu investieren, wenn diese für den gewünschten Zielmarkt verfügbar sind. Vor allem bei einem langfristigen Anlagehorizont macht sich die Gebührenersparnis hier deutlich bemerkbar. Denn je länger man in einen aktiv gemanagten Fonds investiert, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Vergleichsmarkt geschlagen wird.

Fonds sind eine beliebte Form der Geldanlage. Der größte Vorteil an der Anlage in Fonds: Ein professioneller Manager diversifiziert das Anlagevermögen auf verschiedene Werte und erreicht somit eine optimale Rendite, sowie eine wirksame Risikoreduktion. Außerdem spart man als Anleger mit einem Engagement in Fonds jede Menge Zeit – denn die Anlageentscheidungen müssen nicht mehr selber getroffen werden. Für Anleger bieten sich Fonds als Anlageinstrument an, um in die unterschiedlichsten Märkte zu investieren. Wer nicht nur in einen Fonds investieren will, der kann über einen einzigen Dachfonds gleich in mehrere Fonds investieren. Allerdings ist die Anlage in Fonds nur für risikobereite Anleger interessant. Fonds unterliegen nämlich grundsätzlich Kursschwankungen und können somit immer auch zu Verlusten führen.

Aktienfonds & Indexfonds

Diese beiden Arten von Fonds sind besonders beliebt. Während Aktienfonds aktiv gemanagt werden und eine Wertentwicklung anstreben, die oberhalb der Benchmark liegt, stellen Indexfonds passive Produkte dar. Passiv bedeutet, dass Indexfonds lediglich einen bestehenden Index abbilden (z.B. den Dax) und damit quasi die Benchmark verbriefen. Indexfonds sind wesentlich kostengünstiger als Aktienfonds und werden daher immer beliebter. Außerdem können Indexfonds grundsätzlich über die Börse gekauft werden, während dies bei Aktienfonds nur selten möglich ist.

Geldmarktfonds

Diese Fonds sind im Grunde genommen Rentenfonds, die sich allerdings dadurch auszeichnen, dass sie ausschließlich in kurzfristig laufende Anleihen investieren. Aus diesem Grund sind Geldmarktfonds sehr liquide und werden von vielen Banken als Alternative zum Tagesgeld angeboten. Der Kauf und Verkauf von Anteilen an Geldmarktfonds ist meistens kostenfrei. Auch wenn Geldmarktfonds normalerweise als sicher gelten, sind Verluste möglich. Es gibt außerdem große Unterschiede zwischen den einzelnen Produkten. Nicht alle Geldmarktfonds haben das gleiche Risiko. Da jeder Fonds anders anlegt, gleicht in diesem Punkt kein Produkt dem anderen.

Immobilienfonds

Viele Anleger möchten in Immobilien investieren, besitzen aber nicht das notwendige Kapital für ein Direktinvestment oder wollen sich nicht langfristig an eine eigene Immobilie binden. Immobilienfonds stellen hier eine attraktive Möglichkeit dar, um an den Möglichkeiten des Immobilienmarktes zu partizipieren. Immobilienfonds werden sowohl als offene als auch als geschlossene Fonds aufgelegt. Wegen der vergleichsweise hohen Ausgabeaufschläge im Verhältnis zur Rendite sind Immobilienfonds eher als Langfristinvestment zu betrachten.

So mancher Anleger ist bei der Suche nach attraktiven Rentenpapieren schon auf Angebote von ausländischen Emittenten gestoßen. Besonders hohe Renditen versprechen im Bereich ausländischer Anleihen vor allem Papiere, die in einer fremden Währung notieren. In der Vergangenheit waren in diesem Zusammenhang beispielsweise türkische Staatsanleihen oder Staatsanleihen aus Argentinien sehr beliebt. Diese bieten mit einer Verzinsung von etwa 10 bis 15 Prozent teilweise zwischen 5 und 10 Prozent mehr Rendite als vergleichbare Anleihen der Bundesrepublik Deutschland. Ein ähnliches Verhältnis bei den Renditen ergibt sich auch bei Unternehmensanleihen. So mancher Anleger neigt deshalb dazu, sein Geld in die hochverzinsten Papiere anzulegen, statt sich mit Magerrenditen im eigenen Währungsraum zufrieden zu geben.

Enorme Risiken bei ausländischen Anleihen?

Gerade Anleger, die wenig Erfahrung und geringe Finanzmarktkenntnisse besitzen, halten Auslandsanleihen oft für ein todsicheres Geschäft. Allerdings bringen diese Schuldverschreibungen ganz enorme Risiken mit sich. Denn zusätzlich zu dem ohnehin vorhandenen Bonitätsrisiko bei der Anlege in Anleihen, bringen Fremdwährungsanleihen logischerweise auch noch das sogenannte Währungsrisiko mit sich. Demnach besteht ein erhöhtes Risiko bei ausländischen Staatsanleihen nicht nur aufgrund der geringeren Bonität und dem damit verbundenen, erhöhten Ausfallrisiko, sondern auch aufgrund der Währungsrisiken. Gerade letztere führen oft zu empfindlichen Verlusten, die den Zinsvorteil gegenüber inländischen Anleihen mehr als überkompensieren können.

In der Vergangenheit meist kein gutes Geschäft

Die Anlage in Fremdwährungsanleihen war in der Vergangenheit meistens ein eher schlechtes Geschäft für die Anleger. Denn nicht nur die Abwertung der entsprechenden Währungen führte in vielen Fällen zu Verlusten, sondern auch zahlreiche Ausfälle bei Auslandsanleihen. Ein populäres Beispiel hierfür sind argentinische Staatsanleihen, bei denen Anleger aus Deutschland teilweise noch immer auf hohen Verlusten sitzen, weil der südamerikanische Staat seinen Verpflichtungen seit Jahren nicht mehr regelmäßig nachkommt. Auch Anleihen aus Venezuela sind akut ausfallgefährdet. Oft spielen aber auch politische Risiken eine wichtige Rolle. Denn in der Vergangenheit kam es immer wieder vor, dass Anleihen einfach nicht getilgt wurden, obwohl der Schuldner solvent genug gewesen wäre. Allerdings bieten Auslandsanleihen auch Chancen. Wichtig ist hier vor allem, wann man ein solches Engagement eingeht. Ein Investment in eine Fremdwährungsanleihe kann durchaus interessant sein, wenn die Währung stark unterbewertet ist.

Die sogenannten Anleihen, Obligationen, Schuldverschreibungen oder Renten sind eine bei konservativeren Anlegern sehr beliebte Assetklasse. Anleihen gibt es in den verschiedensten Ausgestaltungen, sodass sich Anleger mit den verschiedensten Ansprüchen und Risikoneigungen in Anleihen engagieren können. Bekannte Varianten sind zum Beispiel Staatsanleihen, Optionsanleihen, Wandelanleihen, Bundesschatzbriefe und Pfandbriefe. Die meistens Anleihen können über die Börse gehandelt werden und unterliegen deshalb gewissen Kursschwankungen.

Staatsanleihen/Bundesschatzbriefe

Anleihen, die vom Staat ausgegeben werden, gelten als besonders sichere Art der Geldanlage, da das Ausfallrisiko sehr gering ist. Immerhin ist es eher unwahrscheinlich, dass der Staat insolvent wird. Staatsanleihen bieten daher üblicherweise eine deutlich geringere Rendite als zum Beispiel Industrieobligationen. Allerdings gibt es auch bei Staatsanleihen große Unterschiede. Denn wie sicher eine Staatsanleihe ist, hängt immer von der Bonität des jeweiligen Landes ab. Eine argentinische Staatsanleihe ist sicherlich riskanter als eine Industrieobligation von Siemens oder eine Staatsanleihe der Bundesrepublik Deutschland. Eine Sonderform der Staatsanleihe ist der Bundesschatzbrief. Bundesschatzbriefe werden laufend von der Bundesfinanzagentur ausgegeben, haben eine feste Laufzeit und bieten eine Verzinsung, die jedes Jahr ansteigt. Wegen der gestaffelten Verzinsung werden Schatzbriefe auch als Step Up Bonds bezeichnet.

Optionsanleihen und Wandelanleihen

Bei den Optionsanleihen und Wandelanleihen handelt es sich um Sonderformen der Schuldverschreibung. Wandelanleihen sind von einer Aktiengesellschaft ausgegebene Anleihen, bei denen der Inhaber der Anleihe das Recht hat, die Wandelanleihe in einem festgelegten Verhältnis in Aktien des ausgebenden Unternehmens umzutauschen. Wandelanleihen bieten also nicht nur den für Schuldverschreibungen üblichen Zinskupon, sondern auch die Möglichkeit, an steigenden Aktienkursen des Unternehmens zu partizipieren. Optionsanleihen entsprichen in ihrer Ausgestaltung weitestgehend der Wandelanleihe. Allerdings besteht bei der Optionsanleihe die Schuldverschreibung auch dann bis zum Ende der Laufzeit weiter, wenn während der Laufzeit vom Optionsrecht Gebrauch gemacht wird. Bei der Wandelschuldverschreibung ist die Anleihe hingegen zum Zeitpunkt des Wandels fällig. Dieser kann logischerweise auch vor dem Laufzeitende, nämlich innerhalb der Wandlungsfrist liegen. Beide Anleihen werden auch als Reverse Convertibles angeboten, sodass das Wandlungsrecht nicht beim Inhaber, sondern beim Schuldner liegt. Diese Anleihen sind mit einem erhöhten Risiko verbunden, da die Aktien während der Laufzeit massiv fallen und somit zu Verlusten führen können, wenn der Schuldner dann die Wandlung anstrebt.

Pfandbriefe

Diese Anleihen gelten als besonders sichere Art der Geldanlage. Gegenüber gewöhnlichen Schuldverschreibungen wird eine Reduktion des Risikos dadurch erreicht, dass Pfandbriefe durch hinterlegte Sicherheiten abgesichert werden. Sollte der Schuldner seinen Verpflichtungen aus einer Pfandbriefemission nicht mehr nachkommen können und ein Ausfall drohen, können die Gläubiger auf die verpfändete Pfandbriefsicherheit zurückreifen. Das Ausfallrisiko bei Pfandbriefanlagen ist also deutlich geringer als bei normalen Schuldverschreibungen ohne eine solche Pfandsicherheit. Meistens werden Pfandbriefe von Banken und großen Industrieunternehmen ausgegeben.