Die KfW-Energiestandards für den Hausbau

Die KfW-Energiestandards bezeichnen mit Ihren Zahlen den Energieverbrauch von Häusern, gemessen an einem aktuellen konventionell gebauten Gebäude. Diese Zahlen werden regelmäßig neu festgelegt. Schon im Jahr 2002 gab es den Standard Niedrigenergiehaus, welches weniger als 70 kWh pro m² Heizwärme benötigen durfte. Ein Standardhaus benötigte wenigstens 160 kWh pro m². Bereits 2 Jahre später wurden mit der Energieeinsparverordnung von 2004 neue Standards festgelegt. Das KfW 60 und das KfW 40 Haus. Hier wurde nicht mehr der Heizwärmebedarf als Wert festgelegt, sondern der Primärenergiebedarf, welcher auch den Energieaufwand für den Bau des Hauses mit einbezieht. Er durfte – den Zahlen entsprechend – nicht mehr als 40 beziehungsweise 60 kWh pro m² betragen. Im Jahr 2007 fand eine weitere Nivellierung der KfW-Standards statt. Mit der zur Zeit aktuellen Energieeinsparverordnung (EnEV) von 2009 wurden vier Standards festgelegt: KfW-Effizienzhaus 40, 55, 70 und 85.
Seit 2009 hat die KfW-Bank ihr Förderprogramm erheblich ausgeweitet. So fördert sie neben dem Neubau energieeffizienter Gebäude auch Wärmedämmmaßnahmen im Zuge einer energetischen Komplettsanierung bereits bestehender Häuser mit dem Programm „Energieeffizient sanieren“. Bei der Altbausanierung gewährt sie 100 % der förderfähigen Kosten als Darlehn und vergibt zudem zinsgünstige Kredite. Im Jahr 2010 erhöhte sich das Fördervolumen der KfW-Bank im Vergleich zu 2009 um 27% auf 20,8 Mrd. Euro.

Dabei kann es gut sein, dass die Bank bei den Kreditzinsen überhaupt nicht viel verdient. Das bekommt zwar die Kundschaft beim Zinsvergleich Kredit nicht mit. Es interessiert die Kunden für Sofortkredite oder Ratenkredite auch nicht. Hauptsache, sie haben günstigen Kredit. Doch die Bank ist schließlich nicht dumm. Zwar verdient sie vielleicht bei den Zinsen nicht viel, langt aber dann bei den Gebühren ordentlich zu. Darlehensgebühren, natürlich sofort fällig – die hat man gleich als Ergebnis in der Tasche. Auch andere Gebühren und Einmalkosten wie Kontoführungsgebühren, Gebühren für den Kontoauszug, Prämien für die Restschuldversicherung, die man selbstverständlich bei der Bank abschließen muss, damit sie von der Versicherung Provision kassieren kann – alle diese Kosten bringen der Bank unter Umständen mehr Ergebnis als die Zinsdifferenz.

Beim Kreditvergleich müssen deshalb diese Kosten alle berücksichtigt werden. Der reine Kreditzinsen Vergleich nützt da überhaupt nichts. Wenn der Testsieger nur bei den Kreditzinsen glänzt, aber bei den Gebühren schlecht abschneidet, sollte man sich seinen Sofortkredit oder Ratenkredit irgendwo anders suchen.

Ein guter Kreditrechner bringt es an den Tag. Er berücksichtigt die Gebühren und Einmalkosten und errechnet den Effektivzins. Das muss der Kreditanbieter zwar auch tun. Doch ob die Angaben richtig sind, das kann man mit dem Kreditrechner nachprüfen. Dann kann man mit dem Kreditrechner nicht nur Kreditzinsen vergleichen, sondern auch den Effektivzins vergleichen. Und auch die Gesamtbelastung durch den Kredit kann man ermitteln. Auch dies ist eine interessante Größe, die man zur Auswahl des günstigsten Sofortkredits oder Ratenkredits heranziehen kann.

Deshalb gilt es auch, beim Kreditvergleich genau hinzusehen, und noch genauer, wenn man dann den Kreditantrag zur Unterschrift vor sich hat. Da dürfen auch im Kleingedruckten keine versteckten Kosten auftauchen, die zuvor nicht bei der Eingabe der Daten in den Kreditrechner bekannt waren.

Um einen aussagekräftigen Indexwert für die Kreditwürdigkeit zu bestimmen bezieht die Schufa nicht nur den Rückzahlungsverlauf bei bereits erfolgten Kreditaufnahmen, sondern auch administrative Aspekte der Kontoführung, sowie den Zahlungsverlauf bei Mobilfunkverträgen und Einkäufen im Versandhandel mit ein. Der pauschal errechnete individuelle Scoring-Wert für die Kreditwürdigkeit ist eine wichtige Grundlage für die Entscheidung der Bankangestellten, einen Kreditantrag zu bewilligen oder abzulehnen.

Durch den Scoring-Wert sollen die Kreditgeber vor Zahlungsausfällen, und die Kreditgeber vor einer Überschuldung bewahrt werden. Eine Vielzahl an Bankkunden hat in den letzten Jahren erleben müssen, dass ihre Hausbank einen Kreditantrag aufgrund relativ unbedeutender negativer Schufaeinträge wie zum Beispiel einer nicht bezahlten Handyrechnung ablehnt. In diesem Fall ist ein schufafreier Kredit bei einem Online-Kreditvermittler eine willkommene Alternative, um unkompliziert und schnell an das benötigte Bargeld zu kommen.

Die Bonitätsprüfung erfolgt bei den schufafreien Darlehen unabhängig von der Schufa. Wer mit seinem Arbeitsvertrag oder Dokumenten über zu erwartende Einkommen für die Kreditsumme bürgen kann, erhält seinen schufafreien Kleinkredit in der Regel bereits nach wenigen Tagen. Auch bei den schufafreien Darlehen ist es wichtig, absolute Klarheit über die Konditionen der Rückzahlung herzustellen. Eine hohe Bonität vereinfacht das Aushandeln von kundenfreundlichen Rückzahlungsmodalitäten beträchtlich. Ein kundenfreundlicher Kreditvertrag ist neben den niedrigen Zinssätzen vor allem durch eine hohe Flexibilität bei der Höhe der monatlichen Raten und durch die Option auf Sonderzahlungen gekennzeichnet.

Das Geld wird meist bei einer ausländischen Bank aufgenommen, die nicht mit der Schufa zusammenarbeitet. Auch vom erfolgreich abgeschlossenen Kreditvertrag erfährt die Schufa nichts. Die offizielle Kreditwürdigkeit des Schuldners wird also in keiner Weise beeinträchtigt. Über die Verwendung des neuen Geldes kann der Schuldner nach freien Stücken entscheiden. Er kann es also auch nutzen, um eine Umschuldung vorzunehmen oder gezielt seine Schufabilanz zu bereinigen, wodurch er bei seiner Hausbank wieder als kreditwürdig gelten sollte.

Einen Kredit zu erhalten, ist heute eigentlich keine besonders schwierige Angelegenheit mehr, denn es gibt neben den Hausbanken mittlerweile auch das Internet, wo sich ein Kreditantrag sehr schnell stellen lässt. Da der Markt für Online Kredite stetig wächst, gibt es natürlich auch immer mehr Anbieter, die entsprechende Kredite zur Verfügung stellen, was nicht selten für ein Übersichtsproblem sorgt. So kann es beispielsweise passieren, dass man einen Kredit aufnimmt, der letztlich nur mittelmäßige oder gar besonders hohe Zinsen mit sich bringt. Aus diesem Grund ist ein Kreditrechner ein wirklich wichtiges Hilfsmittel bei der Suche nach einem guten Online Kredit und sollt nun etwas genauer vorgestellt werden.

Einen Kreditrechner online nutzen und günstige Angebote finden

Wer sich dafür entscheidet, einen Kredit Rechner online zu nutzen, bekommt schnell und ohne großen Aufwand einen wirklich guten Überblick über die Kreditangebote auf dem Markt. Dabei wird dem Nutzer natürlich auch die aktuell geltende Zinsspanne vor Augen geführt, so dass er nachher die einzelnen Kreditangebote wesentlich besser einordnen kann. Der Kreditrechner sorgt also unter anderem dafür, dass man als potenzieller Kreditnehmer die nötige Markttransparenz erhält, um letztlich eine fundierte und auf Fakten basierende Entscheidung treffen zu können.

Ein Kreditrechner hilft auch bei der gezielten Kreditsuche

Neben der besseren Markttransparenz bietet ein Kreditrechner auch noch die Möglichkeit, gezielt nach Krediten mit gewünschten Merkmalen zu suchen. Durch die Eingabe der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit legt man die Suchkriterien fest und der Kreditrechner sucht seinerseits nach passenden Angeboten, die darüber hinaus möglichst günstige Konditionen mit sich bringen. Auf diese Weise muss man nicht mehr selbst darauf achten, dass ein günstiges Kreditangebot auch von den restlichen Merkmalen her zu den eigenen Vorstellungen passt und spart noch mehr Zeit bei der Kreditsuche.

Unter dem Strich ist ein Kreditrechner also sehr vorteilhaft

Schaut man sich den Kreditrechner also genauer an, so stellt man schnell fest, dass er eine ganze Reihe von Vorteilen mit sich bringt, die eine tolle Hilfe bei der Kreditsuche darstellen. Zunächst sorgt der Rechner für eine gute Marktübersicht und hilft dabei, Zinsangebote richtig einzuordnen und darüber hinaus wird auch die gezielte Angebotssuche extrem erleichtert. Wer also einen günstigen Kredit sucht und außerdem auch noch möglichst schnell zur Wunschfinanzierung kommen möchte, sollte sich die Möglichkeiten eines Kreditrechners einmal genauer anschauen und wird schnell merken, wie einfach es dadurch wird, letztlich eine tolle Finanzierung mit attraktiven Konditionen finden zu können.

Ein Rahmenkredit (die deutsche Bezeichnung für Revolving-Kredite) ist ein Kompromiss zwischen einem klassischen Ratenkredit und dem Dispositionskredit des Girokontos. Kreditnehmer lassen sich einen bestimmten Kreditrahmen – meist 2.500 bis maximal 25.000 Euro – einräumen und können dann jederzeit darüber verfügen. Der Kreditrahmen wird meistens über das Girokonto, sondern über ein eigenes Darlehenskonto abgewickelt. Verfügungen sind mittels einfacher Banküberweisung aufs Girokonto möglich.

Die Rückzahlung erfolgt sehr viel flexibler als bei Ratenkrediten: Pro Monat ist lediglich ein geringer Prozentsatz des jeweils offenen Saldos zu tilgen. Darüber hinausgehende Zahlungen sind jederzeit ohne Anmeldung und ohne Kosten möglich. Kreditnehmer können selbst bestimmen, in welchem Zeitraum sie den Kreditsaldo zurückführen möchten. Die Zinsen günstiger Rahmenkredite liegen deutlich (etwa 30 bis 40 Prozent) unter denen durchschnittlicher Dispositionskredite.

Rahmenkredite eignen sich deshalb gut als Alternative bzw. Ergänzung zum Dispositionskredit bei der Hausbank. Viele Angebote sind mittlerweile mit einer zusätzlichen EC- oder Kreditkarte ausgestattet, so dass auf den Kreditrahmen auch per bargeldlosem Zahlen im Handel oder per Barverfügung am Geldautomaten zugegriffen werden kann. Rahmenkredite sind nicht nur für konkrete Finanzierungsvorhaben geeignet. Sie können auch als finanzielle Reserve dienen. Verbraucher sollten in dieser Hinsicht allerdings beachten, dass nicht in Anspruch genommene Teile des Kreditrahmens jederzeit und ohne Frist durch die Bank gestrichen werden können, wenn sich die Bonität verschlechtert.

Ein Nachteil von Rahmenkrediten speziell bei größeren Finanzierungsvorhaben ist die variable Verzinsung. Banken können den Zinssatz jederzeit anheben. Bei größeren Saldi führt dies zu erheblichen Belastungen durch steigende Finanzierungskosten.

Ähnlich wie beim Dispokredit fallen bei den meisten Banken keinerlei Kosten an, wenn der Kreditrahmen nicht in Anspruch genommen wird. Lediglich vereinzelt finden sich Angebote mit EC- oder Kreditkarte, bei denen eine geringe jährliche Kartengebühr anfällt.

Wer sich für einen Rahmenkredit interessiert, sollte die Konditionen mehrerer Anbieter miteinander vergleichen. Oft finden sich Neukundenangebote, bei denen der Kreditrahmen in der ersten Zeit nach der Kontoeröffnung kostenfrei ist.

Weitere Informationen zum Thema Konsumkredit finden Sie auf www.bankingportal24.de/konsumkredit

Die Begrifflichkeiten Darlehen und Kredit werden in vielen Fällen einfach synonym verwendet. Doch viele Menschen fragen sich, ob es einen Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit gibt und wenn ja, worin dieser begründet ist. Eine grundsätzliche Gemeinsamkeit von Krediten und Darlehen ist zu erst einmal die Tatsache, dass es sich aus Sicht des Kredit- oder Darlehensnehmers jeweils um Fremdkapital handelt, dass dem Kredit- oder Darlehensnehmer von einer Bank oder einem sonstigen Dritten zur Verfügung gestellt wird. Tatsächlich handelt es sich beim Darlehen um eine Form des Kredites, die sowohl als Sachdarlehen aber auch als Gelddarlehen gewährt werden kann und vom Darlehensnehmer üblicherweise zu verzinsen ist.

Der Unterschied zwischen Darlehen und Kredit

Einen wirklichen Unterschied gibt es nicht. Das liegt daran, dass es sich bei einem Darlehen um einen Kredit handelt. Somit ist naturgemäß kein Unterschied möglich. Darlehen werden meistens als langfristige Kredite vergeben, die zum Beispiel für die Immobilienfinanzierung genutzt werden. Die meisten anderen Kredite dienen hingegen kurzfristigen Finanzierungsvorhaben (zum Beispiel Dispositionskredite, Ratenkredite, Sofortkredite, Autokredite).

Die Anlage in Fonds ist zweifelsohne ein attraktives Investment. Hohe Renditechancen und eine breite Diversifikation des Risikos auf unterschiedliche Werte sind nur einige Vorteile bei der Anlage in Fonds. Allerdings stehen diesen Vorteilen meistens auch ganz erhebliche Kosten gegenüber, die unbedingt bei der Entscheidung für oder gegen Fonds mit einbezogen werden sollten. Grundsätzlich machen die hohen Kosten die Anlage in Fonds nicht minder interessant, erfordern aber einen Anlagehorizont, der im besten Fall einige Jahre betragen sollte.

Ausgabeaufschlag

Der wohl am meisten beachtete Kostenfaktor beim Kauf von Fonds ist der Ausgabeaufschlag. Er liegt üblicherweise zwischen 3 und 6 Prozent (ja nach Fonds) und wird auf den Kaufbetrag fällig. Mittlerweile können die meisten Fonds aber auch ohne Ausgabeaufschlag über Fondsdiscounter oder aber über die Börse gekauft werden. Bei Fonds, die über die Börse und nicht direkt über die Fondsgesellschaft gekauft werden, fällt grundsätzlich kein Ausgabeaufschlag an.

Verwaltungsgebühren

Die Verwaltungsgebühren oder das sogenannte Management Fee wird für die Verwaltung und das Management des Fonds berechnet und liegt bei aktiv gemanagten Aktienfonds meistens zwischen 1 und 2 Prozent des Fondsvermögens pro Jahr. Im Gegensatz zum Ausgabeaufschlag macht sich dieser Posten auch langfristig bei der Performance des Fonds bemerkbar. Je höher die Verwaltungsgebühren, desto geringer fällt die Rendite des Fonds aus. Viele Anleger setzen daher auf ETFs (Indexfonds), bei denen nur sehr geringe Verwaltungskosten von deutlich unter 0,5 Prozent anfallen. Auch aktiv gemanagte Fonds mit sehr hohem Anlagevolumen sind oft deutlich günstiger, was die prozentualen Verwaltungskosten angeht. Daher kann es sich lohnen, sich auf große Fonds zu konzentrieren, wenn man unbedingt aktiv gemanagte Fonds nutzen möchte.

Einfluss der Gebühren auf die Rendite von Fonds

Die meisten Fonds schneiden langfristig deutlich schlechter ab als die Benchmark. Das liegt vor allem an den anfallenden Gebühren. Demnach gelingt es nur etwa 10 bis 20 Prozent der Fondsmanager, langfristig die Benchmark outzuperformen. Aus diesem Grund ist es sinnvoll in ETFs zu investieren, wenn diese für den gewünschten Zielmarkt verfügbar sind. Vor allem bei einem langfristigen Anlagehorizont macht sich die Gebührenersparnis hier deutlich bemerkbar. Denn je länger man in einen aktiv gemanagten Fonds investiert, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Vergleichsmarkt geschlagen wird.